「科技始終來自人性」，
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，人類對於金融更便利的想望，
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，在科技的助力下，
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，已經悄然到來。從金融業者的角度觀察，
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，現階段數位金融主要解決三個面向。第一就是顧客行為，
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，必須理解顧客真正需要簡化的金融流程，
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，並開發出合適的服務，
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，才能切合市場需求。第二就是結合金融與科技，
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，使得金流服務能夠更為快捷、便利。第三則是法規的開放，金融業是高度管制的行業，數位化後也會面臨許多要思考的細節，金管會已經開放若干數位的渠道，業者也已經將水份備齊，包括電子票證的陸續開放、信託服務管理平台（TSM）及主機板模擬（HCE）的手機信用卡服務陸續推出，使得數位金融服務「水到渠成」。除了三大面向的驅動，國際上在數位金融的經驗也提醒台灣，已經沒有走回頭路的空間，數位開放腳步要加快。以玉山銀行為例，在深圳子行開設前，許多同仁已在當地部署約一年。同仁感受最深刻的是，只要透過手機網絡連結，就可以迅速完成金融支付，這種悸動只有親臨當地才能明白。數位金融的浪潮來得又急又猛，台灣除了迎頭趕上，別無退路。科技的力量已經可以讓數位跨產業、跨國界、跨虛實，大家都很擔心科技會不會取代人力、行員是否面臨失業？然而，數位時代的來臨應該為現代解決問題，而非製造爭端。2016年玉山銀並不會有裁撤分行的計畫，而是更努力將現有分行轉型為數位分行。要做到數位分行，必須經歷3C的轉型。第一個C代表「Complicated」，意即實體銀行可以逐漸轉型為企金聯貸、退休金理財等複雜性高的交易。第二個C是「Consult and Sale」，指的是可以為顧客提供更詳盡的諮詢服務。第三個C是「Core of O2O（離線商務模式）」，把實體分行作為線上與線下交易的連綴點，顧客在網路上查詢的東西，轉由實體分行執行。要做到數位分行轉型，業務操作流程必須更為流暢，分析大數據的能力也要更加精進，除了了解客戶、也要分析他們的使用行為，並將使用行為分析結果結合成銀行業務的有效資訊，這才是數位金融背後最大的奧義。（本文由玉山銀行總經理黃男州口述），